Slim sparen voor de studies van je kleinkind

Zonder diploma komt men nog nauwelijks aan de bak. Maar hogere studies kosten geld: 10.000 tot 12.000 euro voor een jaartje aan de universiteit, kot inbegrepen, zeggen de studentenorganisaties. Een heel bedrag, zeker voor wie meerdere kinderen heeft en bovendien een huis afbetaalt. Daarom geven vele oma's en opa's hun kleinkind een financieel duwtje in de rug. Hoe sneller u daarmee begint, des te groter de opbrengst.

Als u de latere studies van uw kleinkind financieel wilt steunen, dan kunt u een spaarboekje openen. Maar u weet dat het rendement niet riant is. Dezer dagen krijgt u hooguit 2,5%, basisrente en getrouwheidspremie samen. Gelukkig hebt u alternatieven.

Gewaarborgd rendement

Een eerste optie is de spaarverzekering. Dit is een individuele levensverzekering op uw naam, met uw kleinkind als begunstigde. U kiest zelf wanneer ze wordt uitbetaald, bijvoorbeeld op de 18e verjaardag van uw kleinkind.

Hoeveel u spaart, beslist u zelf. U kunt stortingen overslaan, maar ze ook gewoon stopzetten. Elke storting levert interest op die gewaarborgd blijft tot de einddatum van het contract. Als het interestpercentage op zekere dag verandert, dan geldt die nieuwe interest voor alle stortingen vanaf die datum.

De gewaarborgde rente wordt bovendien verhoogd met een jaarlijkse deelname in de winst. Hoe groot ze is, hangt af van de resultaten van de verzekeringsmaatschappij.

U kunt aan de spaarverzekering een overlijdensdekking koppelen. Zo zorgt u ervoor dat uw kleinkind later toch zijn of haar studies kan bekostigen als u vóór de einddatum van het contract zou overlijden.

Op de stortingen wordt een taks van 1,1% geheven, en er is ook een instapkost die verschilt van maatschappij tot maatschappij (meestal 2,5%). Op het later uitgekeerde bedrag is 15% roerende voorheffing verschuldigd. Maar die kan worden vermeden door in de eerste 8 jaar van het contract niet aan het spaargeld te raken. U ontsnapt ook aan de roerende voorheffing en aan de termijn van 8 jaar door aan het contract een overlijdensdekking van ten minste 130% te koppelen. In dat geval moet u wel zelf behalve verzekerde ook begunstigde van het contract zijn.

Enkel winstdeelname

De meeste maatschappijen bieden flexibele spaarverzekeringen aan. Hierdoor kunt u vrijer kiezen welke gewaarborgde interest u wilt. Zo zijn er zelfs formules zonder gewaarborgde interest, waarbij het rendement alleen uit de winstdeelname bestaat. In dat geval geeft u de maatschappij de gelegenheid dynamischer om te springen met uw spaargeld, waardoor u kans maakt op een hoog rendement. Als u niet van onzekerheid houdt en u zich tevreden stelt met een lager maar vast rendement, is dergelijke formule uiteraard minder aangewezen voor u.

Veelzijdig

Sparen voor de hogere studies van uw kleinkind doet u op langere termijn. Daarom is ook een beleggingsverzekering het overwegen waard. Uw stortingen komen dan terecht in fondsen die beleggen in aandelen, obligaties, liquiditeiten, vastgoed of een combinatie ervan. U weet dus vooraf niet hoe groot de opbrengst zal zijn, want de resultaten van deze fondsen schommelen in de tijd. Daartegenover staat dat ze u door de jaren heen een hoger rendement kunnen opleveren. Om minder aangename verrassingen zo veel mogelijk te vermijden, moet u bij een beleggingsverzekering eerst uw risicoprofiel laten bepalen. Dat kan gaan van zeer defensief tot zeer dynamisch. Net zoals bij een spaarverzekering wordt op uw stortingen 1,1% taks geheven en is er een instapkost die verschilt van maatschappij tot maatschappij. Verder kunt u ook bij een beleggingsverzekering als extra een overlijdensdekking onderschrijven.

Vraag ons advies

De latere studies van uw kleinkind helpen bekostigen is geen lichtzinnige beslissing. Wij onderzoeken samen met u welke oplossing het best met uw mogelijkheden en verwachtingen overeenstemt. Contacteer ons voor een grondig en verhelderend gesprek.