Epargnez intelligemment pour les études de vos petits-enfants

Difficile à l'heure actuelle de trouver du travail sans diplôme. Mais les études supérieures coûtent cher: 10.000 à 12.000 euros pour une année à l'université, kot compris, disent les fédérations d'étudiants. C'est beaucoup d'argent, surtout pour ceux qui ont plusieurs enfants et qui continuent de rembourser un emprunt pour une maison. C'est pourquoi de nombreux grands-parents donnent un coup de pouce financier à leurs petits-enfants. Plus tôt vous commencez à épargnez, plus cela vous rapporte.

Si vous voulez soutenir financièrement les études supérieures de vos petits-enfants, vous pouvez leur ouvrir un livret d'épargne. Mais vous savez déjà que le rendement ne sera pas très élevé. A l'heure actuelle, vous pouvez tout au plus espérer un rendement de 2,5%, taux de base et prime de fidélité cumulés. Heureusement, il existe des alternatives.

Rendement garanti

L'assurance-épargne constitue une première option. Il s'agit d'une assurance vie individuelle à votre nom, avec votre petit-fils ou petite-fille comme bénéficiaire. Vous décidez vous-même du moment de sa liquidation, par exemple, lors du 18e anniversaire de votre petit-fils ou petite-fille.

 C'est également vous qui décidez du montant que vous épargnez. Vous pouvez sauter des versements, mais aussi les interrompre tout simplement. Chaque versement produit des intérêts qui restent garantis jusqu'à la date d'échéance du contrat. Si un jour le taux d'intérêt change, le nouveau taux s'applique à tous les versements effectués à partir de cette date.

Le taux garanti est en outre augmenté d'une participation bénéficiaire annuelle. L'importance de cette participation bénéficiaire dépend des résultats de la compagnie d'assurances.

Vous pouvez également associer une couverture décès à l'assurance-épargne. Vous vous assurez ainsi que votre petit-fils ou petite-fille puisse payer ses études si vous deviez décéder avant la date d'échéance du contrat.

Les versements sont soumis à une taxe de 1,1%, ainsi qu'à des droits d'entrée dont le pourcentage varie d'une compagnie à l'autre (généralement 2,5%). Un précompte mobilier de 15% est dû sur le montant liquidé par la suite. Vous pouvez toutefois y échapper en ne touchant pas à l'épargne pendant les 8 premières années du contrat. Mais vous pouvez aussi échapper au précompte mobilier et à la condition d'intangibilité de 8 ans en associant une couverture décès d'au moins 130% au contrat. Dans ce cas, vous devez être non seulement l'assuré, mais également le bénéficiaire du contrat.

Participation bénéficiaire uniquement

La plupart des compagnies proposent des formules flexibles d'assurance-épargne. Vous pouvez ainsi décider plus librement du taux d'intérêt garanti souhaité. Il existe même des formules sans taux garanti, où le rendement est constitué uniquement de la participation bénéficiaire. Dans ce cas, vous autorisez la compagnie à gérer votre épargne de façon plus dynamique, avec une perspective de rendement plus élevé. Si vous n'aimez pas prendre de risque et que vous vous contentez d'un rendement moins élevé mais fixe, une telle formule est évidemment moins indiquée.

Diversification

Une épargne pour les études supérieures de vos petits-enfants se constitue sur le long terme. C'est pourquoi il peut également être utile d'envisager une assurance-placement. Vos versements sont alors placés dans des fonds qui investissent en actions, obligations, liquidités, immobilier ou dans une combinaison des valeurs précitées. Vous ne savez donc pas à l'avance quel sera votre rendement, car les résultats de ces fonds fluctuent dans le temps. En revanche, ils peuvent vous rapporter un rendement supérieur à long terme. Pour éviter autant que possible les surprises désagréables, vous devez commencer par faire définir votre profil de risque avant de souscrire une assurance-placement. Celui-ci peut aller de très défensif à très dynamique. Tout comme dans le cadre d'une assurance-épargne, vos versements sont soumis à une taxe de 1,1%, ainsi qu'à des droits d'entrée dont le pourcentage varie d'une compagnie à l'autre. Vous pouvez également souscrire une couverture décès comme garantie complémentaire à votre assurance-placement.

Demandez-nous conseil

Aider vos petits-enfants à financer leurs études supérieures n'est pas une décision à prendre à la légère. Nous pouvons examiner avec vous quelle solution correspond le mieux à vos possibilités et à vos attentes. Contactez-nous pour un entretien explicatif détaillé.