L'assurance conducteur: souvent oubliée et pourtant très utile

“Je venais tout juste d'augmenter la clim.” “J'ai dévié pour éviter un chat qui a subitement traversé la rue.” “J'ai été ébloui par le soleil.” Un accident de voiture en tort est souvent dû à un malencontreux hasard. Les dommages à votre véhicule vous seront remboursés à condition que vous ayez une assurance omnium. Mais qu'en sera-t-il si vous êtes blessé, si vous restez invalide pour le restant de vos jours ou si vous perdez la vie dans cet accident?

Votre assurance obligatoire responsabilité civile auto rembourse les dommages matériels et corporels aux tiers en cas d'accident en tort. A cet égard, les passagers de votre véhicule sont également considérés comme des tiers: collègues, amis et connaissances, mais aussi votre propre famille. Vous-même, en revanche, n'êtes pas assuré en tant que conducteur.

Police spécifique

Vous avez une assurance hospitalisation? Une police accidents personnels? C'est très bien, elles sont très utiles. Si l'accident se produit sur le chemin du travail, vous pouvez faire appel à l'assurance accidents du travail de votre employeur. Mais ces polices ont toutes leurs limites dès lors qu'il s'agit d'indemniser le conducteur blessé de la voiture accidentée. Si ce n'est au niveau des garanties offertes, à tout le moins au niveau des plafonds d'indemnisation. Et c'est normal: leur finalité première n'est pas d'assurer le conducteur du véhicule; pour cela, il y a l'assurance conducteur.

Deux formules

Vous avez le choix entre deux formules d'assurance conducteur. Dans la formule ‘indemnisation forfaitaire', vous faites assurer un montant forfaitaire pour chaque garantie. Vous savez donc à l'avance quelle somme vous recevrez exactement après un sinistre assuré. La formule ‘indemnisation réelle', en revanche, n'est pas basée sur des montants forfaitaires: vous êtes remboursé à concurrence du préjudice réel. Cette formule tient davantage compte de votre situation personnelle et a pour avantage que vous bénéficiez d'une indemnisation complète en cas de blessures graves (le montant de l'intervention est également plafonné, mais ce plafond est beaucoup plus élevé que dans la formule ‘indemnisation forfaitaire').

Différences au niveau des garanties

Toutes les assurances conducteur ou presque disponibles sur le marché offrent les mêmes garanties:

le remboursement des frais médicaux et connexes en sus de l'intervention de votre mutualité ou de l'assureur accidents du travail de votre employeur, par exemple;

une indemnité en cas d'incapacité de travail temporaire ou permanente;

une indemnité en cas de dommages non économiques, tels les dommages esthétiques;

une allocation en cas de décès qui permet à vos proches de compenser leur perte de revenus et de réparer leur préjudice moral.

Dans certaines polices, la période d'indemnisation en cas d'incapacité temporaire est limitée à 1 an. Il existe également des compagnies qui ne couvrent pas l'incapacité temporaire ou n'interviennent qu'en cas d'incapacité de plus de 50%. De même qu'il existe des compagnies qui doublent voire triplent leur intervention en cas d'incapacité grave à la suite d'un accident.

Différences au niveau des conditions

Les conditions à remplir pour bénéficier des garanties peuvent varier dans une plus large mesure encore. L'assurance couvre généralement tout conducteur qui conduit votre voiture avec votre autorisation. Mais il existe également des polices qui ne couvrent que vous et les membres de votre famille comme conducteurs, ou uniquement les personnes de plus de 23 ans. Certaines assurances ne font aucune distinction en fonction de la voiture que vous conduisez, d'autres oui. Il y a également des compagnies qui réduisent leur intervention si vous ne portiez pas votre ceinture au moment de l'accident ou qui refusent de vous assurer si vous souffrez d'un handicap physique. Et nous pourrions vous citer bien d'autres exemples encore. Avant de souscrire une telle assurance, nous vous recommandons dès lors de vous renseigner dans notre agence.

La plupart des compagnies n'accepteront de vous vendre une assurance conducteur que si vous avez également votre assurance auto obligatoire chez elles. Si vous optez pour la formule ‘indemnisation réelle', c'est même la règle auprès de toutes les compagnies. Peut-être est-ce le moment idéal pour en changer ? Nous nous ferons un plaisir de vous aider à prendre la bonne décision.