Kinderen het huis uit, weg familiale polis?

Over de familiale verzekering doen vele misverstanden de ronde. Eén van de hardnekkigste is dat u ze niet meer nodig hebt zodra de kinderen het huis uit zijn. Dat klopt niet: de waarborgen van deze polis zijn heel wat ruimer dan dat, en gelukkig maar.

Kinderen zijn wat minder voorzichtig, want ze beseffen de gevolgen van hun daden nog niet ten volle. Bovendien durven ze ook weleens bewust iets mispeuteren. Zolang ze niet tot de jaren van verstand zijn gekomen, bent u – ook als gelegenheidsoppas van andere kinderen – verantwoordelijk voor de schade die zij aan derden veroorzaken. Een familiale polis is dan zeer nuttig.

Onderscheidingsvermogen

Het blijft natuurlijk de vraag wanneer een kind tot de jaren van verstand is gekomen. De wet heeft het in dat verband over ‘onderscheidingsvermogen'. Dat is een rekbaar begrip: het ene kind is nu al intelligenter dan het andere. De sociale achtergrond speelt daarbij zekereen rol, net zoals de leeftijd en de aard van het schadeverwekkende voorval. Mocht de zaak op de spits gedreven worden, dan zal de rechter iedere zaak dus geval per geval bekijken. Anderzijds verzekert bijna elke maatschappij opzettelijke fouten van kinderen tot ze 16 zijn. Ook wanneer ze ouder zijn, zal ze betalen. De verzekeraar kan dan wel de vergoeding terugeisen van uw kind, zij het onder strikte voorwaarden.

Ruime dekking

Uw familiale polis verzekert echter niet alleen uw aansprakelijkheid voor de daden van uw kinderen. U kunt zelf ook ongewild iemand schade toebrengen. Bovendien gelden de waarborgen voor alle personen die gewoonlijk bij u inwonen, familie of niet. Zelfs de schade die uw babysit of poetsvrouw aan derden veroorzaakt (dus aan personen die niet door uw familiale polis verzekerd zijn), is gedekt. Net zoals de schade die uw eventuele huisdieren teweegbrengen.

Geen discussie

Maar wat is er juist verzekerd, en wat niet? Wanneer begaat u opzettelijke fout en wanneer is er sprake van een zware fout – waarvoor uw verzekeringsmaatschappij wettelijk dekking mag weigeren? U kent vast voorbeelden van verhitte discussies waarbij iedereen overtuigd was van zijn of haar gelijk. Daarom dekken de verzekeringsmaatschappijen alle schade aan derden waarvoor u burgerlijk aansprakelijk kunt worden gesteld, tenzij ze expliciet wordt uitgesloten in de polisvoorwaarden. Dat is enerzijds handig, en anderzijds ook niet. Want alle familiale polissen moeten aan dezelfde wettelijke minimumvoorwaarden voldoen. Maar verder kan iedere maatschappij vrij beslissen welke schade ze verzekert. Vaak gaat het dan om subtiele verschillen. We lichten u daarover graag verder in.

Rechtsbijstand

Behalve de dekking van uw burgerlijke aansprakelijkheid bevat een familiale polis ook een waarborg rechtsbijstand. Hierdoor kunt u zich laten verdedigen in de rechtbank, op kosten van uw verzekeringsmaatschappij. Niet alleen wanneer een u gedagvaard wordt, maar ook als u zelf het slachtoffer bent van een schadegeval en daarvoor niet vergoedt wordt door de tegenpartij. Sommige maatschappijen betalen alle kosten van de strafzaak, andere betalen dan weer alleen de kosten van de advocaat. Normaal hebt u vrije keuze van advocaat. Als er ook een expert moet worden ingeschakeld, is dat niet altijd het geval. En bijna alle verzekeraars beperken hun tussenkomst tot een bepaald bedrag. Contacteer ons als u meer details over deze waarborg wenst.

Hoe kiezen?

Iedere familiale polis in ons land waarborgt minstens 20 miljoen euro voor lichamelijke schade en 1 miljoen euro voor materiële schade (geïndexeerde bedragen). Bij de meeste maatschappijen ligt de vergoedingslimiet voor materiële schade drie tot vier maal hoger. Het bedrag dat u zelf moet dragen, de vrijstelling, bedraagt ongeveer 200 euro (geïndexeerd). Het komt er dus op aan te weten welke uitsluitingen de diverse polissen vermelden om de juiste keuze te maken. Vraag ons om advies. De premie varieert doorgaans van 50 tot 70 euro. Daar is de waarborg rechtsbijstand mee inbegrepen, meestal met een maximum bedrag van tussenkomst dat verschilt van maatschappij tot maatschappij. De vermelde premiebedragen hebben betrekking op een doordeweeks gezin. Als alleenstaande of als senior krijgt u van de meeste maatschappijen een korting.